Crédit immobilier pour premier achat

Il s’agit d’un emprunt que vous obtenez auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit dans le but unique de financer un achat immobilier. Vous pouvez passer par un courtier comme Droit Crédit, qui se chargera de trouver les meilleures offres auprès de toutes les banques du pays. L’emprunt est dit hypothécaire car il fait l’objet d’un acte notarié qui pose une hypothèque sur votre future maison ou appartement. En clair, ceci signifie que le prêteur (banque) se réserve le droit de saisir votre bien immobilier en cas de défaut de remboursement de l’emprunt et de ses intérêts. Ensuite, il en réalisera une vente forcée et utilisera le produit de la vente pour rembourser l’emprunt.

Dans un scénario type, l’achat de votre bien immobilier sera payé en trois étapes :

1. Versement d’un acompte pas vos soins (5 ou 10 % du prix d’achat du bien)
2. Versement de l’emprunt par le prêteur
3. Paiement du solde (y compris frais de notaire) par vos soins

Tous ces paiements se font auprès du notaire de l’acheteur (donc votre notaire, que vous avez désigné). Celui-ci garde l’argent sur un compte tiers et le remettra au vendeur le plus tôt possible après signature de l’acte authentique. L’acompte et le solde que vous payez sont votre apport personnel, ou moyens propres.

Il s’agit de la somme d’argent que vous pouvez payer directement pour financer votre achat immobilier, hors crédit hypothécaire. Les moyens propres sont une somme d’argent que vous possédez entièrement à la base, sur un compte courant ou compte d’épargne. Les organismes de crédit vous demanderont une preuve de ces moyens propres (extrait de compte bancaire). En d’autres termes, vous ne pouvez pas utiliser un autre crédit pour obtenir des moyens propres, car ceux-ci ne vous sont pas propres. Dans le cadre d’un emprunt, l’argent appartient toujours au prêteur.

Nous allons plutôt poser la question de quelle part du prix d’achat peut être couverte par le crédit immobilier :

1. Moins de 80 % : c’est une situation idéale, car les banques vous accorderont plus de confiance, et vous devrez aussi moins rembourser.
2. De 80 à 90 % : situation classique, il vous faudra prouver avoir une bonne situation (travail, finances saines, etc.)
3. De 90 à 100 % : situation plus risquée, mais possible de négocier si vous montrez patte blanche (pas d’autre crédit en cours, travail stable, habitation pour usage personnel, etc.).
4. De 100 à 125 % : situation plus exceptionnelle, mais également possible. Dans ce cas, vous empruntez pour couvrir aussi les frais de notaire ainsi que les travaux de rénovation.

Tout dépend de la somme empruntée et de votre capacité de remboursement mensuelle. Si vous pouvez rembourser beaucoup, vous avez avantage à prendre un crédit court (15 ans). Sinon, ce sera 20, 25 voire 30 ans. Mais sachez que les intérêts jouent contre vous : plus votre crédit est long, plus grande sera la somme totale remboursée.

C’est le Taux Annuel Effectif Global. Il représente, sous forme de taux d’intérêt, toute la somme que vous devrez rembourser au final. En d’autres termes, c’est un calcul qui vous permet de comprendre ce que vous coûte votre emprunt. En effet, n’oubliez jamais qu’emprunter de l’argent coûte de l’argent.

Les taux d’intérêts sont calculés au cas par cas. La banque analyse votre dossier et propose un taux d’intérêt qui représente sa prise de risque si elle vous prête son capital.

Si vous avez une situation financière excellente, un travail stable et très bien rémunéré, et que vous achetez un bien immobilier neuf avec PEB de B ou A, et que votre emprunt couvre moins de 80 % du prix d’achat, alors la banque peut vous accorder des taux d’intérêts avantageux.

Mais si votre situation n’est pas parfaite, chaque « faiblesse » dans votre dossier fera monter les taux. Le courtier Droit Crédit pourra vous donner des conseils pour obtenir des taux plus avantageux.

Toujours prendre contact avec votre courtier ou banque. Des périodes difficiles sont tout à fait normales, et les banques ne s’en inquiètent pas. En cas de difficultés, elles peuvent vous proposer de reporter le remboursement du capital, et de rembourser uniquement les intérêts pendant quelques mois.

Si vous disposez « soudainement » d’une importante somme d’argent, vous pouvez décider de l’utiliser pour rembourser anticipativement votre crédit en cours. Ceci peut se faire sur tout ou partie du crédit en cours.

• Vous pouvez rembourser tout le crédit restant, et la banque vous demandera des « compensations » (quelques mois d’intérêts en plus) car en récupérant son capital, celui-ci devient improductif pour elle.
• Vous pouvez rembourser minimum 10 % de l’emprunt initial, afin de faire baisser vos mensualités.